poniedziałek, 21 listopada 2022 11:03

Czy warto korzystać z pożyczek dla zadłużonych?

Autor Artykuł sponsorowany
Czy warto korzystać z pożyczek dla zadłużonych?

Osoby zadłużone z pewnością nie mają łatwego dostępu do produktów finansowych. Część pożyczkodawców z góry skreśli takie osoby. Część - ale nie wszyscy. Zobacz kto będzie zainteresowany zadłużonym klientem i w jakich sytuacjach warto korzystać z pożyczek dla zadłużonych.

Co to znaczy być zadłużonym?

Istnieją różne rodzaje zadłużenia i w zależności od tego na jakim etapie znajduje się dług mamy większą lub mniejszą szansę na pożyczkę dla zadłużonych. Pożyczkodawcy stosunkowo przychylnie patrzą na aktywnie spłacane pożyczki. Oznacza to, że jeżeli np. mamy 20 000 zł do spłacenia w banku, ale raty kredytu są regularnie spłacane i pozostała nam jeszcze jakaś zdolność kredytowa, to nie powinno to stanowić większego problemu.

Sytuacja ma się gorzej, kiedy pożyczka czy kredyt przestają być spłacane. Nawet jeszcze zanim sprawa trafi do windykacji informacja o opóźnieniu w spłacie jest już widoczna w BIK-u i obniża scoring kredytowy. Regularne opóźnienia w spłacie również będą mieć taki sam efekt.

Nieco ‘lepiej’ mieć długi pochodzące z innych źródeł niż instytucje finansowe. Te nie są od razu zgłaszane do BIK, więc dopóki nie trafią do komornika lub firmy windykacyjnej prawdopodobnie nie obniżają zdolności kredytowej. Mogą to być np. mandaty, roszczenia cywilne czy pożyczki prywatne.

Co kiedy dług jest przeterminowany?

Kiedy dług trafi do windykacji, to oznacza to, że jest już przeterminowany i wierzyciel będzie żądał natychmiastowej spłaty wraz z odsetkami i innymi karnymi opłatami za opóźnienie. Dobra informacja jest taka, że z windykacją można się porozumieć i spłacać zadłużenie w ratach. Dług w windykacji niemal na pewno trafi do jednej z baz dłużników i będzie od razu widoczny dla wszystkich uczestników rynku finansowego.

Zadłużenie robi się naprawdę kłopotliwe gdy trafi do komornika. Zostaną wtedy naliczone dodatkowe opłaty za rozprawę sądową i pracę egzekutora. Komornik ma znacznie większe uprawnienia od windykacji i może zajmować konto dłużnika, a nawet jego prywatne rzeczy, w tym nieruchomości. Gdy komornik zajmuje konto bankowe, to taka informacja jest widoczna w systemie bankowym. Oznacza to, że pożyczkodawca bez problemu zobaczy, że doszło do zajęcia i niemal na pewno nie udzieli takiej osobie wsparcia finansowego. Nie miałoby to zresztą większego sensu - pieniądze pochodzące z pożyczki dla zadłużonego wypłacone bezpośrednio na konto zostaną w takim przypadku od razu zajęte przez komornika.

Przy zajęciu komorniczym w grę wchodzi jedynie wypłata pożyczki w formie gotówkowej, np. na poczcie, z pominięciem konta bankowego. Dobra informacja jest taka, że z komornikiem również można się dogadać i rozłożyć dług na raty. Decyzja o rozłożeniu zadłużenia na raty nie jest jednak obowiązkiem komornika, zależy to niestety od jego dobrej woli.

Pozostają jeszcze pożyczki prywatne, czyli z portali ogłoszeniowych albo od znajomych czy rodziny. Te kierują się inną logiką niż firmy i mogą udzielać pożyczek osobom zadłużonym. Z wielu względów pożyczki prywatne od obcych osób są jednak zdecydowanie odradzane.

Jakie pożyczki dla zadłużonych wybrać i czy to się opłaca?

Należy mieć świadomość, że pożyczki dla zadłużonych są znacznie droższe od zwykłych pożyczek. Pożyczkodawca musi wkalkulować w koszty ryzyko związane z prawdopodobnym brakiem spłaty takiej pożyczki. W związku z tym z perspektywy czysto finansowej znacznie bardziej opłaca się spłacić dotychczasowe pożyczki, które prawdopodobnie były udzielone na niższy procent.

Ta sama zasada dotyczy pożyczek pod zastaw. Choć zazwyczaj mają one niższe oprocentowanie od standardowych pożyczek, to można się spodziewać zaniżonej wyceny zastawianego przedmiotu. W dodatku pożyczkobiorca ponosi przy takiej pożyczce koszty wyceny przedmiotu i inne wydatki firmy pożyczkowej, których nie ponosi w przypadku zwykłej pożyczki. Ostatecznie pożyczka pod zastaw opłaca się tylko, jeżeli mamy całkowitą pewność że uda nam się spłacić dług. W innej sytuacji znacznie lepiej jest po prostu sprzedać zastawiany przedmiot.

Wyjątek od zasady unikania pożyczek dla zadłużonych stanowią kredyty i pożyczki konsolidacyjne. Te pozwalają połączyć kilka zobowiązań w jedno. Drogie, wysokooprocentowane chwilówki można w ten sposób pokryć tanim kredytem bankowym, który w dodatku rozłoży zadłużenie na dłuższy czas. Dzięki temu miesięczna rata znacznie spadnie, a niekiedy można zaoszczędzić w ten sposób pieniądze również w ujęciu kwotowym, czyli za cały okres spłaty. Niestety, konsolidacja nie jest możliwa gdy sprawa trafi już do windykacji. To opcja dla osób, które regularnie spłacają swoje zobowiązania.

Finanse i Gospodarka

Finanse i Gospodarka - najnowsze informacje